Los consumidores tienen que tomar la iniciativa. La mejor manera de llevar a cero el margen de error en sus historiales de crédito es involucrándolos en el proceso de inspección. Por eso el mensaje debe ser: Revisa tu historial." Michael Staten, American Banker (Marzo 2015)

Uno de los principales avances de los últimos años logrados por los usuarios financieros dominicanos ha sido el poder acceder, libre de costo, a sus propios historiales en los burós de crédito del país.

En enero de 2013, ambos burós, tanto el líder DataCrédito, como Trans-Union (el antiguo "CICLA"), cedieron ante una iniciativa en las redes sociales, que buscaba lograr este acceso gratuito, luego de que se les señalara que éramos, en toda la región, el único país donde se le cobraba a los usuarios para poder ver su propio historial. En diciembre de 2013, se aprobó una nueva ley de "habeas data", que regula el acceso a la información privada en registros públicos. En ella se estableció, ya por ley, que se podría acceder gratuitamente a los historiales hasta cuatro veces por año, en intervalos de tres meses, de forma gratuita.

¿Qué significa este nuevo derecho? ¿Cómo será el acceso contemplado por el nuevo derecho?

La ley establece que el historial podría ser "visualizado en las oficinas de las Sociedades de Información Crediticia (es decir, los burós); opcionalmente, el titular de los datos puede solicitar el acceso seguro a través de una plataforma vía Internet."

El acceso en la práctica

En el caso de DataCrédito, increíblemente para una empresa dedicada exclusivamente al manejo de datos y la tecnología, todavía tiene el titular o dueño de las informaciones que acercarse a sus oficinas físicas para poder visualizar su historial de crédito. Lo anterior no sería problema, si DataCredito tuviese oficina en todas las provincias del país. Lamentablemente, no las tiene.

De hecho, sólo tiene una donde el usuario puede ver su historial. Así es cómo los millones de dominicanos que viven en Santiago, San Juan de la Maguana o Higüey tendrían que movilizarse a Santo Domingo para acceder a sus datos y a un derecho que una ley les otorga... en papel.

El otro buró de crédito, la filial dominicana de la multinacional TransUnion, sí facilita al usuario el acceso a sus informaciones de forma gratuita desde una página web. Aunque acceder a ese canal gratuito desde su página principal (tucredito.com.do) es bastante confuso, la empresa ha establecido una vía directa y especial (tucredito.com.do/historia) para este tipo de consultas.

Mejoras a considerar

DataCrédito debe habilitar el acceso web para los titulares de información, sin requerirles tener que trasladarse físicamente a sus oficinas. Existen tecnologías de seguridad de información, para que la data de los titulares no esté a riesgo.

TransUnion podría considerar identificar más clara y directamente el acceso gratuito desde su página web principal, pues esa ausencia genera cierta confusión, pienso que innecesariamente.

Finalmente, cabe destacar que DataCrédito facilita el "score" de crédito libre de costos, pero sólo TransUnion desglosa gratuitamente quiénes han consultado el historial de los titulares. Por esas, y otras razones, es recomendable revisar sus historiales en ambas empresas. ¡Hágalo!

Avances en la mora bancaria

Esta semana, dos de los grandes colosos bancarios publicaron sus estados financieros auditados al cierre de 2014. Ambos, el Banco de Reservas y el Banco Popular, reportaron la morosidad crediticia más baja en sus historias... ¡y de toda la banca dominicana! Por años, en nuestro Ranking Sectorial Financiero, el Popular siempre ganaba el curul de banco con mejor calidad de crédito. Aunque se superó aún más en 2014, logrando una morosidad de sólo 1.04%, BanReservas ganó este año, al cerrar con un extraordinario 0.86%. ¡Felicidades a ambos!

Transparencia del López de Haro

En nuestro Índice Web Bancario, el BLH obtuvo 58% y no 48%, como por error reportamos la semana pasada. Nos perdonan. Y nos alegra.

Esa cartera cuasi-pública

BanReservas reportó un aumentó en su cartera comercial privada de 81% en 2014. Muchos nos cuestionamos: ¿Cómo es posible tanta belleza? ¿A qué empresas fue que le prestaron? Ya tenemos respuesta. Del crecimiento de RD$53 mil millones en ese rubro "empresarial" el año pasado, RD$43 mil millones (o el 80%) del total estuvo vinculado a financiamientos a contratistas y otros proveedores (como los generadores eléctricos) del Estado dominicano. Sin ellos, el dinamismo comercial, en vez de 81% hubiese sido 16%. Los créditos contaron con autorizaciones especiales de la Superintendencia de Bancos, para fines de clasificación como "A", y como cartera privada. Algunos analistas considerarían estos préstamos públicos (por su estructura y fuente de repago). Tocará ver la opinión de Moody's o Fitch Ratings.

La cifra | 20 por ciento

Del total de la cartera de crédito total del Reservas es pública al cierre de 2014. Un gran avance, comparado con el 46% del 2013. ¿Cómo se logró? En buena parte, gracias a la venta a bancos extranjeros de RD$33 mil millones en préstamos al Gobierno.